Ипотека с господдержкой: кто и как
- 06.10.2016
-
Ипотека с господдержкой - это субсидирование из федерального бюджета неполученной выгоды банков при кредитовании определенных категорий населения.
Данная программа утверждена Постановлением Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)». (АИЖК).
Правила устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу АИЖК на возмещение недополученных доходов по жилищным кредитам (займам), выданным физическим лицам в период с 1 марта 2015 г. до 1 января 2017 г.
Кредит гражданину может выдаваться на приобретение жилого помещения, жилого помещения с земельным участком, а также на покупку находящегося на этапе строительства жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ».
Как предоставляются субсидии?
Субсидии предоставляются ежемесячно в пределах бюджетных ассигнований, предусмотренных в установленном порядке Министерству финансов РФ на реализацию федеральной целевой программы «Жилище» на 2015 - 2020 годы в рамках государственной программы РФ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ».
Ряд банков и АО «АИЖК», участвующие в данной государственной программе, предоставляют определенным категориям граждан ипотечные кредиты по льготной ставке не выше 12 % годовых, а государство возмещает им разницу, исходя из размера ключевой ставки ЦБ РФ +2,5%, т.е. на сегодняшний день это соответствует 12,5% годовых.
При установлении процентной ставки по кредитному договору (договору займа) ниже 12% годовых, субсидия предоставляется, исходя из размера ставки 12% годовых. В случае снижения ключевой ставки Банка России до уровня 9,5% и ниже предоставление субсидии прекращается и может возобновиться на основании решения Правительства РФ.
Как правило, в данной программе участвуют достаточно крупные кредитные организации, имеющие возможность получать прибыль скорее от объема кредитов, нежели от высокой процентной ставки.
Таким способом государство снижает нагрузку по кредиту для граждан и поддерживает строительные компании, ведущие строительство многоквартирных домов.
Что должно быть в договоре?
Договоры о предоставлении кредитов (займов) должны соответствовать следующим условиям:
1) кредитный договор (договор займа) заключен в рублях не ранее 1 марта 2015 г. включительно;
2) размер кредита (займа) составляет: до 3 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов РФ, за исключением Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; до 8 млн. рублей (включительно) – для жилых помещений, расположенных на территориях Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
3) заемщик должен оплатить за счет собственных средств, в том числе полученных из федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов либо от организации - работодателя заемщика, не менее 20 % стоимости приобретаемого жилого помещения;
4) ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором (договором займа), не может превышать 12 % годовых при условии заключения заемщиком договоров личного страхования и страхования жилого помещения после оформления права собственности. Увеличение процентной ставки допускается исключительно в случае невыполнения заемщиком условий о страховании, предусмотренных кредитным договором (договором займа), при этом размер субсидии уменьшается пропорционально увеличению уровня процентной ставки.
5) срок действия кредитного договора (договора займа) составляет до 362 месяцев включительно;
6) погашение кредита (займа) производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (займа) (за исключением первого и последнего месяцев) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности.Кто может воспользоваться данной программой?
Список категорий населения, имеющих право на получение ипотеки с господдержкой, достаточно широк. Ведь программа субсидирования кредитных организаций в рамках Постановления Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220 является общей для ряда программ и подпрограмм, таких как:
1) «Обеспечение жильем молодых семей».
2) «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством».
3) «Обеспечение жильем отдельных категорий граждан».
4) «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ» и др.В частности, получить ипотеку с господдержкой смогут:
• граждане, стоящие в очереди на получение жилья и нуждающиеся в улучшении жилищных условий,
• семьи, располагающие менее 18 кв. м площади жилья на каждого члена семьи,
• граждане, чья профессиональная деятельность относится к «бюджетной» сфере (медицинские работники, учителя, молодые ученые, военнослужащие и т.д.),
• граждане, оказавшие в сложных финансовых ситуациях и другие.Условия и конкретный список документов необходимо уточнять в органе местного самоуправления или у кредитной организации по конкретному заемщику, попадающему под действие той или иной программы/подпрограммы. Как правило, помимо документов, подтверждающих признание нужд семьи в улучшении жилищных условий установленного образца, требуются:
– копии паспортов всех членов семьи,
– свидетельства о браке и рождении детей,
– справка о состоянии семьи;
– справки о доходах установленной формы (для взятия ипотеки даже при льготных условиях 45% суммарного дохода должны перекрывать ежемесячные платежи по ипотеке);
– выписка из домовой книги при имеющемся в собственности жилье;
– другие документы согласно правилам, установленным конкретной программой и непосредственно кредитной организацией.Недостатки льготной ипотеки
Несмотря на заманчивые процентные ставки, ипотека при поддержке государства имеет несколько недостатков.
1) Кредиты с господдержкой выдаёт ограниченное число банков-участников такой программы. Если жители крупных городов могут выбрать подходящий банк, то у жителей небольших провинциальных городов вряд ли будет такая возможность.
2) Средства на первый взнос – 20% стоимости жилья – удастся накопить не каждому заёмщику со средним доходом. Часто здесь выручает материнский капитал.
3) Как правило, банки-участники программы имеют список аккредитованных компаний-застройщиков, и жильё придётся приобретать у них, иначе ставка повысится.
4) Участие программе зачастую может занимать достаточно много времени и бумажной волокиты.
