Рейтинг ипотечных программ: какие ставки ждут покупателей вторичного жилья?
- 29.11.2016
-
Когда говорят о кредитных рекордах, то сразу на ум приходят новостройки вместе с госсубсидированием. Банки наперебой готовы рассказать о тех условиях и выгодах, которые предусмотрены для покупателей квартир в строящихся домах, и обходят стороной огромный кусок рынка — вторичный сегмент. По сравнению с новостройками, ставки по ипотеке здесь несколько выше, и причина этому — отсутствие компенсации процентов со стороны государства. Однако эта разница уже не столько заметна, как раньше, и для «идеальных» клиентов действуют весьма интересные условия.
В сегменте ипотеки на вторичное жилье есть место для рекордов. Ключевая ставка Банка России снижалась, что позволило банкам вздохнуть спокойнее. Отдельные игроки рынка уже готовы предлагать ставки, близкие к тем, что действуют в первичном сегменте. Но так ли просто получить дешевую ипотеку?
«По сравнению с новостройками, ставки на вторичном рынке выше примерно на 1–3 %, в зависимости от первоначального взноса и объекта, который выбрал клиент. Реальный диапазон ставок на сегодняшний день составляет 12,5–14 % годовых», — говорит Антон Павлов, директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка. Как отмечает Андрей Осипов, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24, среднерыночная ставка находится на уровне 12,73 %. «Почти половина рынка — это господдержка по ставке ниже 12 %, и средняя ставка по кредитам на вторичное жилье находится на уровне 13,4–13,5 %. Однако после отмены госсубсидирования ставка по кредитам на новостройки и готовое жилье выровняется и стабилизируется в районе 13 %», — считает эксперт (при текущем уровне ключевой ставки, прим. редакции). По данным Ольги Шиховой, руководителя департамента ипотеки и кредитов компании «Бон Тон», при расчете на средние цифры разница в платеже по первичному и вторичному сегменту составляет 2000 рублей в месяц.
На этом фоне ставки от 11,9 % на вторичное жилье выглядят очень привлекательным предложением. Банки готовы поощрять заемщиков выгодными процентами при условии, что клиенты будут соответствовать определенным критериям. В зависимости от кредитного учреждения перечень требований варьируется, как и политика формирования ставок, но любой банк заинтересован в снижении своих рисков и вероятности просрочек. По этой причине, например, повышается процент для клиентов, подтверждающих доход не по 2-НДФЛ. Такой политики придерживаются многие банки, хотя есть и свои исключения из правила, включая Сбербанк.
Отдельные игроки понижают процент, если клиент готов внести платеж за изменение условий кредитования (банки «Открытие», «ДельтаКредит»). Также банки учитывают уровень первоначального взноса, срок кредитования, наличие/отсутствие страхования и другие нюансы. «Скидка предоставляется клиентам, получающим зарплату на счета, открытые в данном банке. Кроме того, некие преференции имеют клиенты ключевых партнеров — агентств недвижимости», — говорит Анна Юдина, начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие».
Итоговая ставка, по которой заемщик получит деньги, определяется методом надбавок и скидок к базовому проценту. Так как кредитный рынок вторичной ипотеки довольно разнообразен, журнал «Недвижимость и цены» подготовил описание ряда действующих на сегодняшний день кредитных предложений с учетом критериев, влияющих на ставку. Это позволит заемщикам определить, на какой процент они могут рассчитывать в текущей ситуации и какие требования скрываются за самой низкой ипотекой. Стоит помнить, что вторичный рынок лишен двух видов субсидирования: не только государственного, но и коммерческого, когда девелопер осуществляет компенсацию и восполняет банку доход, который тот теряет из-за дополнительного понижения процентной ставки.
Абсолют Банк
Одним из предложений с наиболее низкой ставкой является ипотека от Абсолют банка: процент со всеми скидками составит 11,5 годовых. Чтобы оформить ипотеку по такой ставке, нужно внести не менее четверти суммы от стоимости жилья, воспользоваться опцией «Абсолютная ставка», подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и оплатить страхование.
Райффайзен Банк
Предложение, вызывающее интерес. Банк обещает ставку в размере 11,9 % для тех, кто подтверждает доход и по 2-НДФЛ, и справкой по форме банка. Для ИП, владельцев и совладельцев бизнеса ставка повысится до 13,75 %, однако увеличение процентов для данной категории клиентов является вполне обычной практикой. Кроме того, банк повысит ставку на 0,5 % или на 3,2 % (в зависимости от «портрета» заемщика) при отсутствии комбинированного договора страхования.
ДельтаКредит
Минимальная ставка составляет 11,5 %, но получить её можно, выполнив ряд условий и оплатив сумму за снижение процента. Самая выгодная ипотека предусмотрена для заемщиков, которые располагают зарплатным счетом в этом банке и могут подтвердить доход по 2-НДФЛ. Еще одно необходимое условие — наличие не менее 50 % от общей суммы (-0,25 %) и оплата 4 % от суммы кредита за изменение ставки (-1,5 %).
СбербанкСбалансированное предложение для заемщиков: ставки по ипотеке составляют 12–13,5 % годовых в рублях, при этом для молодых семей предусмотрены еще выгоднее условия (10,75 –12,5 %). Для отдельных регионов, включая Москву и область, предусмотрена опция, снижающая ставки на 0,5 %. Также процент снижается для сотрудников, получающих заработную плату через Сбербанк. Ставки варьируются в зависимости от уровня первоначального взноса и срока кредитования. При отказе от страхования жизни и трудоспособности кредит подорожает на 1 %.
Открытие
Минимальная ставка в данном банке составляет 12,25 %: для оформления займа на этих условиях клиенту необходимо подтвердить доход по 2-НДФЛ и быть держателем зарплатной карты в этом банке. Также в число необходимых требований входит единовременная плата за снижение процентной ставки (-0,5 %). Размер платы: 2,5 % от суммы кредита, но не менее 20 000 рублей.
СМП Банк
Банк предлагает ипотеку от 12 %, однако получить кредит по минимальной ставке возможно при соответствии заемщика ряду условий. В их числе повторное обращение в кредитное учреждение (с даты погашения должно пройти не более 3 лет, -0,5 %), предоставление более 50 % в качестве первоначального взноса, наличие зарплатного счета в банке, оплата страхования. Также необходимо дать согласие на уступку прав требований по кредитному договору.
Возрождение
У заемщиков есть возможность оформить кредит по ставке в размере 12,75 % годовых, однако это не самый минимум в указанном банке. В рамках партнерского соглашения с рядом компаний-партнеров и при условии проведения расчетов через аккредитив ставка уменьшается до 12,5 % годовых. При отсутствии долгосрочного комплексного страхования размер надбавки составит 3 %.
ВТБ 24
Минимальная ставка, действующая для покупателей вторичного жилья, составляет 12,6 % (для обычных клиентов с комплексным страхованием — 13,1 %). Для заемщиков, поступающих от ключевых ипотечных партнеров банка, — 12,1 %.
Кредит будет меньше на 0,5 % для держателей зарплатной карты в банке, при этом ставка повышается на 1% при отсутствии комплексного страхования. Доход подтверждается по 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Ставки в ВТБ24 фиксированные и не зависят от уровня взноса.
ВТБ (ранее Банк Москвы)
В первой половине этого года ВТБ успешно завершил интеграцию Банка Москвы, и работа на единой платформе предусматривает те же условия кредитования по вторичному жилью: оформить ипотеку можно по ставке от 12,6 %, при этом для клиентов ключевых партнеров процент снижается на 0,5 %.
ЮниКредит банк
В этом банке действует программа «Ипотека зовет!», в рамках которой заемщикам доступен кредит под 11,5-11,75 % в зависимости от уровня первоначального взноса. Однако ставка повысится на 1% при отсутствии страхования риска наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц при владении, пользовании или распоряжении имуществом (страхование гражданской ответственности). Также банк предлагает оформить ипотеку в рамках программ «Кредит на покупку квартиры», «Рефинансирование ипотечного кредита под залог квартиры» под 12,5-12,75 %. Для всех программ, кроме «Ипотека зовет!», действует скидка в размере 0,25 % для зарплатных клиентов и сотрудников банка.
По данным компании «Инком-Недвижимость», минимальная ставка с учетом преференций и спецпрограмм составит 13,25 % в Связь-банке, 11 % в Росевробанке, 12,5 % в Металлинвестбанке, 14,5 % в Транскапиталбанке,12,5 % в Уралсиб, 12 % в Банке Жилищного Финансирования, 13,15 % — в Сургутнефтегазбанке, 12,9 % — Россельхозбанке.
